前幾日，我市接連頻繁降雨，淹車、冰雹砸漏風擋玻璃等視頻開始霸屏，許多車主特別后悔只買了交強險。其實，車輛外表的損傷還是小事兒，讓車主最擔心的是事故中有人員傷亡或是撞到豪車。今天咱就聊聊專門解決這類擔憂的機動車商業第三者責任保險（以下簡稱三者險）。
三者險賠付
能幫上大忙
很多司機都表示，在發生交通事故時，最擔心的就是有人員傷亡，所以發生交通事故后最關心的通常都是“人有沒有事兒”。
2019年，市民劉先生在開車上班路上撞傷了一位騎自行車的老人，交警判定他負全責。事故中，老人多處骨折，治療花費6萬多元，保險公司給報銷了5萬多，劉先生自付不到一萬元。他說，慶幸自己買了三者險。
2020年9月，車險改革后，三者險的保額由原來最高的500萬元增長到了1000萬元。如今，大多數城市人身賠償金額已升至60萬到140萬元左右。根據現行政策，交通事故賠償上，可由受害人家屬自由選擇“事故發生地所在收入標準”或“可按戶籍所在收入標準”進行索賠；如果受害人家里有孩子和老人，肇事者還要承擔撫養費、精神撫慰金等賠償，有時200萬元的保額都不太夠用。在致殘的情況下，治療費用在50萬以上的也很常見。
三者險保障
可防高風險
“第三者責任保險”，是被保險人或其允許的合法駕駛人員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔支付賠償金額，保險公司依照保險合同的規定給予賠償。
三者險的理賠范圍主要是在事故中第三者的車輛修理費用、醫療費用、傷亡費用、其他財產損失等。對于商業險中的三者險來說，保險人會依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。
對于未確定事故責任比例的，按照下列規定確定事故責任比例：
被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；
被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；
被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。
涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構最終生效的法律文書為準。
事實證明，交強險對第三方的保障額度只是杯水車薪，需要“第三者責任險”來補充，從而緩解部分事故中“賠不起”的壓力。
三者險保額
要因地制宜
三者險的投保價格按照投保額度而定，與車輛自身價格沒關系。
一般汽車的第三者責任險最高限額分為10萬、50萬元、100萬元和100萬元以上多個投保額度檔位。買多少萬保額才適合呢？車險專業人士提醒大家：要考慮用車環境。如果所在的城市經濟比較發達，豪車可見率很高的情況下，而且自身經濟條件也比較好，那么建議購買保額在100萬元左右的，或者稍微高一些。因為一旦發生事故不會給自己帶來較大的經濟損失。但如果你周圍價格昂貴的車很少，自身屬于工薪階層，那購買保額50萬元的就夠用了。
所以，如果您對自己的駕駛技術缺乏信心或者承擔風險能力較低，還是建議購買三者險，因為事故發生時所造成的損失是難以預料的。
保險小貼士
索賠時要注意，以下幾類人員不屬于第三者：
首先，被保險車輛駕駛員永遠不屬于第三者，無論是在車上還是車下。
第二、“保險車輛下的人員或財產”是第三者，所以被保險車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。
至于保險車輛上的財產，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產，如車輛本身以及車內的其他財產。這些財產也不屬于第三者責任。
另外，私家車家庭成員按是否經濟獨立來確定是否屬于第三者。
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