二代個人征信系統將上線 鉆空行不通
新版信用報告納入多方面信息；通過假離婚享受首套房優惠貸款等做法或將行不通
為個人買房、消費出具“信用通行證”的個人征信系統即將升級。記者1月9日從央行征信中心方面證實，第二代個人征信系統暫定于1月20日上線，在此前會有一段維護期。
近期一位接近金融監管的人士對記者表示，要警惕征信數據采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收集，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。
二代個人征信系統暫定1月20日上線
1月8日晚間，有媒體報道稱，央行將在1月20日左右上線第二代個人征信系統并提供查詢，不過個人征信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。記者1月9日證實，二代系統暫定于1月20日上線。
去年4月市場就曾流傳，二代征信系統將上線，對應的新版信用報告納入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大額專項分期、個人為企業擔保、逾期后還款等。業內人士分析稱，若照此執行，想通過假離婚享受首套房優惠貸款政策、通過銷戶洗白征信等做法都將行不通。
新系統上線此前已有伏筆，央行年初連續多天公布有關征信的信息。1月2日，央行征信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業征信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。1月5日，央行2020年工作會議里提到，“穩步推進征信二代系統上線升級，加強個人征信信息安全管理和個人隱私保護”、“創新改進小微企業征信服務”。
1月6日，央行征信中心公告稱，為提升服務能力，個人信用信息服務平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。期間如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。
此外，對當前征信系統采集信息范圍，央行征信中心副主任王曉蕾2日介紹，當前我國征信系統依法合規采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個人信貸信息，截至2019年11月底，個人征信系統接入各類放貸機構共3693家，已基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋；二是“先消費后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案；三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。
“假離婚買房”等投機行為將行不通
事實上，去年4月市場就曾傳出二代征信系統將上線的消息，當時央行予以了否認，不過對應的新版信用報告因涉及面明顯擴大而受到廣泛討論，其劍指假離婚買房、打時間差貸款、銷卡洗白征信等投機行為。
綜合央行此前公告和業內分析，新版信用報告將有幾方面變化。例如增加“共同借款”信息采集內容，體現夫妻雙方的負債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。
新版征信的信息更新更及時，各機構需要在采集時點T+1向征信中心報送數據，以前可能需要一個月甚至更久才能更新征信數據，但以后想利用這段時間差去申請貸款將不通。
分期貸款也會明確體現。此前，車位貸、裝修貸等實質為大額信用卡分期，但在舊版征信報告中無法被識別出來。新版征信報告將體現分期時間和分期金額，個人需要控制好自己的負債比。
還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年，新版征信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告，5年內都會行不通。
個人信息收集更加全面詳實。在新版征信報告中，將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶信息也會較完整體現。此外，新版征信報告還將納入更多公共機構信息，比如自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。為他人提供擔保也會上征信報告。
不過一些信息何時納入還在研究中。王曉蕾表示，如水電燃氣繳費屬于“先消費后付款”的信用信息類別，從目前我國的情況看，該部分數據質量有待提高。未來隨著信息化、實名制程度的提高，將研究把這部分數據納入征信系統中。
■ 延伸
警惕征信數據采集邊界，應以必要原則收集
個人征信已經像一張網，漸漸將人們日常生活各個維度信息網羅其中，但信息采集邊界也引發熱議。
去年末，市場傳出北京公租房違規將納入征信、探索無償獻血納入社會征信系統等消息。一位接近金融監管的人士在接受記者采訪時明確，要警惕征信數據采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。對獻血等行為納入征信，他認為不能用個人道德衡量征信水平，目前這些信息對金融活動也沒有影響。
談及征信信息采集邊界和擴寬維度的利弊，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對記者表示，征信是有邊界的，并不在于越多越好，而在于當前征信系統所擁有的信息，是否能夠充分真實地反映個人的信用狀況，如果可以充分反映，那就沒有必要再去涵括更多維度的信息。
“拓寬征信維度有利有弊。有利的一方面在于，拓展的某一維度，正好可以彌補當前征信信息的某些缺失，從而有利于我國征信系統的完善。不利的一方面在于，過度拓展無關的征信信息，將造成社會資源的巨大浪費，投入產出比不理想。同時，過度的無關的征信信息，反而將弱化征信系統的準確性，造成無關的誤差干擾，進而對某些人群產生不利的征信影響。”何南野稱。
應如何防范信用機制被濫用？
何南野認為，一是央行征信系統應強化對征信要素的研究，注重對關鍵征信要素的提取，而非強求面面俱到，以提升征信系統的中立性和準確性，提升投入產出比。二是監管部門對納入征信系統的行為信息要進行充分的論證，防止無關的征信信息、有可能對公眾信用進行誤導的信息、難以界定的征信信息被納入征信系統。三是對某些納入征信系統的涉及民生的征信信息，應給民眾提供充分的申訴渠道，要根據民眾的申訴理由，考慮一些非客觀因素，最終做出對征信信息的維持或更改行為。
記者 程維妙
